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Cuestiones sobre el Procesamiento de tarjetas de crédito

Si alguna vez has tratado de colocar una apuesta en un casino en linea usando una tarjeta de credito, es probable que hayas tenido alguna dificultad para obtener la autorizacion del pago; en ese caso, la mayoria de las veces el problema no esta en tu MasterCard o Visa propia, sino en algun cambio en las politicas de aprobacion de las companias de tarjetas de credito, que es lo que motiva que una transaccion asi sea denegada.

Hay ocasiones en que un jugador tendra que tratar con cuatro o mas tarjetas de credito diferentes, hasta que encuentre una que le autorice el pago. Seguramente te preguntaras ?por que esta pasando esto? y la respuesta es que las grandes companias de tarjetas de credito, como MasterCard y Visa, han decidido no aprobar mas transacciones de los casinos en linea. Estos casinos en linea (o comerciantes) se identifican mediante un codigo que proporcionan las companias de tarjetas de credito a los bancos mercantiles. "7995" es el numero de este codigo, y posiblemente sea el numero mas odiado en toda la industria de los casinos en linea. Desde el ano pasado, este numero ha causado una disminucion en los ingresos del juego en linea de aproximadamente un 30%. El codigo es un marcador que identifica la naturaleza de los negocios de las companias, el cual se basa en el sistema de Clasificacion Industrial Estandar (SIC) tradicional.

El procesador del casino en linea comerciante sera codificado como 7995 por el banco del banco emisor (por ej. HSBC). A partir de ese momento, el codigo 7995 se aparece cada vez que un jugador intenta utilizar una tarjeta de credito HSBC en ese casino en linea, y la transaccion es rechazada automaticamente. Una vez que ha sido denegada la primera tarjeta, el jugador tratara con otra tarjeta de credito de algun otro banco, y dicho jugador continuara intentandolo con otras tarjetas de credito hasta que (A) la transaccion sea aprobada para una de las tarjetas, o (B) al jugador ya no le queden mas tarjetas de credito. Visa introdujo el sistema 7995 en 2001, y su aplicacion era totalmente voluntaria para los bancos mercantiles. Por desgracia, uno de los primero bancos mercantiles en usar el programa fue Providian -debido a que es uno de los mas grandes- por lo que la industria de los casinos en linea sintio las repercusiones casi instantaneamente y, un poco despues, tambien siguieron el ejemplo otros bancos mercantiles, incluyendo MasterCard, que comenzo un programa similar en mayo de 2002, y hoy en dia casi todos los bancos emisores utilizan el codigo 7995.

Como resultado de este golpe a la industria del juego en linea y por los perjuicios que sufrieron los jugadores, ahora ha surgido un nuevo tipo de negocio llamado Procesamiento de pagos alternativo, en el que desde el inicio de este nicho de mercado, una de las companias mas dominantes ha sido Paypal, la cual fue adquirida por e-Bay en USD $1.400.000.000 en el verano de 2002. El rapido crecimiento de Paypal -tanto por parte de e-Bay, como del juego por internet- fue considerable; pero junto con su adquisicion, PayPal anuncio que las transacciones del juego por internet ya no serian parte de su modelo de negocio. Paypal oficialmente se saco a si mismo del mercado del comercio electronico de juegos en linea el 25 de noviembre de 2002.

La situacion hoy en dia es que han aparecido toda una serie de companias nuevas en el mercado del Procesamiento de pagos alternativo; y si bien existen numerosas companias recien surgidas que compiten por obtener una parte de las ganancias del comercio electronico del juego de azar en linea, el lider de este mercado es actualmente Neteller; Otras prominentes companias son Internet Cash Card, PayManager, ProCyber, 900pay, e-Gold, OneWPS, etc. Para un operador, esta situacion puede ser algo desconcertante, pues el objetivo de un operador al momento de elegir un sistema de pagos alternativo es que no solo sea confiable, sino tambien no verse en la necesidad de cambiar sus sistemas de pago nuevamente en los proximos anos, pues cada vez que un operador cambia de sistema de pagos alternativos, a menudo pasa que pierde clientes, lo cual puede ser una experiencia muy costosa.

El 7 de enero de 2003 se celebra la Conferencia para soluciones alternativas para el Comercio en linea confiable o “ASROC” (www.asroc.com) un evento dedicado al Procesamiento de pagos alternativo para los negocios de juego en linea, El proposito de la conferencia es que los operadores de los casinos en linea mas conocedores vean los productos que ofrecen los numerosos procesadores de pagos alternativos, con la esperanza de que el proximo "Paypal" sea descubierto. Los operadores se pondran probablemente de acuerdo para seleccionar tres o cuatro sistemas, cuya calendarizacion para ser implementados calcula su introduccion para la primavera, con casi todos los jugadores usando los nuevos sistemas para el otono de 2003. La conferencia esta programada para el 7 de enero de 2003 en el Hotel Real Intercontinental de San Jose, Costa Rica.

Han sido muchos los casinos en linea que han podido evitar el codigo 7995, a pesar de su creciente uso generalizado. El metodo que utilizan no es tan complicado: hasta que el casino en linea no sea calificado con el codigo 7995 y sea entonces incapaz de procesar las transacciones de Visa o MasterCard, el comerciante permanecera con este procesador de pagos, y tan pronto como sea codificado con un 7995, el casino en linea cambiara de un banco mercantil a otro procesador de pagos, comenzando nuevamente la espera de otro codigo 7995, pues para que un nuevo procesador de pagos sea codificado esto lleva un tiempo, desde unos dias o unas semanas, hasta un mes. Esto es similar al "espanto telefonico" de los viejos dias de la universidad, donde un hacker podia conseguir los numeros de tarjetas para telefonear de alguna compania multinacional, para luego distribuir algunos de ellos a medio alumnado. La gente llamaba a todo el planeta usando estos codigos de llamada, hasta que la compania recibia una gigantesca factura telefonica entre dos semanas y dos meses despues; y tan pronto la multinacional cancelaba los numeros de la tarjeta de llamada, el hacker podria distribuir otros nuevos, y el proceso se repetia de nuevo.

Si este sistema se mantuviese sin variacion, los comerciantes podrian continuar siendo capaces de evitar este problema, cambiando constantemente de procesadores de pago, como se describio antes. Por desgracia, la vida no puede ser tan simple, y en la primavera de 2003 Visa lanzo oficialmente su nuevo programa "Verificado por Visa", una politica que estipula que el casino en linea tendra que confirmar la naturaleza de su negocio y el jugador tendra que certificar su identidad.

Esto es lo que puedes esperar:

VERIFICACION DEL CONSUMIDOR:



Una contrasena o PIN debera generarse por cada titular de tarjeta Visa despues de que registre su tarjeta en linea, lo cual sera obligatorio. Cada transaccion en linea del titular de la tarjeta Visa requerira usar esta contrasena (o PIN). Este requisito de la politica tiene la intencion de alcanzar un mayor nivel de proteccion, mediante la confirmacion de que el titular de la tarjeta esta realmente en posesion de la tarjeta.

CERTIFICACION DEL COMERCIANTE:

Cada procesador de pago procedera a certificar a cada comerciante a traves de una codificacion, especialmente la naturaleza del negocio del comerciante, que recibira un codigo preestablecido. Denegado en casi todas las transacciones, el codigo 7995 para los casinos en linea ahora recibira una revision todavia mayor. Los bancos emisores y los intermediarios se aseguraran ahora de que todos los casinos en linea esten certificados correctamente, para evitar ser anotados en lista negra por VISA.

Y, en consecuencia, se puede anticipar un marcado descenso en las operaciones del juego en linea, si los sistemas de procesamiento de pago alternativos no estuvieran en pleno funcionamiento en la primavera de 2003. Se preve que MasterCard empezara a aplicar en breve una politica similar a la de Visa. Por otra parte, esta disminucion en los ingresos puede esperarse que golpee con seguridad a las companias de casinos en linea de todo el mundo, ya sea que esten o no en una jurisdiccion con licencia, porque el programa "Verificado por Visa" opera sin fronteras.

En cuanto a los casinos en linea que han sido capaces de sortear el codigo 7995 mediante el constante cambio de sus bancos mercantiles o sus procesadores de pagos, cada vez que hagan esto, ahora requerira de un largo proceso el solicitar un proceso de re-certificacion.

Cabe tambien subrayar la posibilidad de que puede venirse un serio conflicto: algunas fuentes indican que, aparentemente, aunque VISA va muy en serio con este programa, casi todos los operadores de casinos en linea de Europa y el Caribe estan ignorando casi por completo la politica de certificacion de la verificacion. El origen de todo el programa "Verificado por Visa" se genero a partir de las quejas de los comerciantes al por menor en linea sobre los rechazos de cargos (charge backs) y el fraude. Por lo que en todo caso, el que lleva la responsabilidad es el banco emisor y no el comerciante o inclusive Visa. Es por esto que esta politica ha sido recibida, de hecho, con una calida bienvenida por parte de los comerciantes en linea que se encuentran fuera de la industria del juego en linea.

Esto se discutira a fondo probablemente durante la conferencia ASROC. Concretamente, hay una sesion de 45 minutos a cargo de un analista superior del Grupo Gartner que se dedicara exclusivamente a este tema.

La creacion de una nueva industria de procesamiento de pagos alternativa ha creado enormes perspectivas para la internet, pues la industria del Juego por internet( o “i-Gaming”) representa una gran porcion del pastel para las companias de procesamiento de pagos que estan buscando un mayor crecimiento economico. Es evidente que, independientemente de lo que venga, el procesamiento de pagos alternativo para la Internet llego para quedarse por un buen tiempo.